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外交部發言人陸慷13日表示,中國是不是安全,加拿大老百姓心中自有一桿秤,中方一貫對與外界交往持積極開放的態度,只要遵守中國的法律法規,實際上沒有什么可擔心的。
字體: 2018年12月14日09時14分 視力保護:

  “我一直在想我是怎樣好日子不過,轉身跳了坑的。”剛剛換房的劉曉(化名)最近被貸款壓得喘不過氣。換房本來是件好事,但首付不夠的劉曉用上了流行的“首付貸”,每月不僅要還按揭貸款,還要還三筆信用貸款,四筆貸款加起來每月要還3萬多元,本來寄希望于能把手中一套商住房賣掉緩解資金壓力,但那套房子掛了三個月了,連看房的人都很少。

  像劉曉這樣使用首付貸的人不在少數。“我們最近接手辦理的首付貸就有10筆左右,你只需挑好項目,選好房,我們這邊都可以辦。”一位擔保機構辦理業務的經理這樣告訴中國房地產報記者。

  “首付貸”是把雙刃劍

  11月22日,記者隨一位中介來到位于大興亦莊的和悅華錦,在記者咨詢一套小三居項目并表示首付不足時,咨詢是否可以使用“首付貸”,售樓處銷售人員表示可以,但需要通過代理他們項目的中介公司來做。如何操作?以記者詢問的總價480萬元的三居室為例,按首套40%計算,首付為190萬元。在聽聞記者手中現金只有120萬元尚缺70萬元時,中介表示可以通過他們合作的擔保機構從銀行申請“信用貸”,并且推薦了一位擔保機構業務經理為記者詳細講解。

  對于購房者來說,“首付貸”是一把“雙刃劍”。“市場行情好的時候,可以放大收益,但市場下行的時候,也會放大虧損。不過對于首付款不足但又不想將房產抵押的人來說,‘首付貸’是借款門檻最低的一種方法,不過在銀行不叫‘首付貸’,而是信用貸。信用貸不用審核你的工資流水,只需要你的信用記錄良好,沒有逾期還款記錄就可以,一般都可以批下來。”這位業務經理信誓旦旦地表示。

  記者隨后走訪了廊坊一處售樓處,一位置業顧問告訴記者,雖然廊坊目前限購,但是對于外地購房者來說,可以先購房,后補社保辦手續,如果首付不足,可以辦理分期,甚至可以延長分期還款時間。記者致電了河北涿州的悅瀾灣售樓部,置業顧問稱,該樓盤可以幫助資金不足的客戶做首付分期,最低可以先交5%的首付款,剩余部分與開發商旗下的第三方公司簽署首付款分期合同,2年內還清,不收取利息。該置業顧問還強調,做首付分期不會影響房屋網簽、銀行抵押貸款等手續,可以一邊還銀行貸款,一邊還首付款。

  “首付貸”是如何避開監管操作的?一位擔保機構的業務經理對記者解釋:“假設你的資金缺口是70萬元,我們需要分三家銀行來做,因為每家銀行信用貸的最高額度是30萬元,我們常合作的幾家銀行是民生銀行(600016,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、江蘇銀行、招商銀行(600036,股吧),這幾家的利率也各有不同,一般年化利率在6%~9%,正常按揭貸款年化利率在5.39%,其實差距不大,一般都可以承受。不過北京(樓盤)這邊‘信用貸’的還款年限最多是三年,可以選擇等額本息或者等息本金兩種方式。”在這位擔保機構業務經理看來,“信用貸”的風險并不大,對于購房者來說,可以用最少的資金撬動最大的資產,并且“信用貸”不會占用購房者的任何貸款記錄。”記者算了一筆賬,如果首付使用首付“信用貸”+按揭貸款,以總價480萬元、首付192萬元貸款20年的房子為例,按揭貸款部分月供17000元左右,“信用貸”按中間保守利率7%來計算,三筆信用貸每月還款總額預計在23000元左右,總計每月還款4萬元左右。并且使用“信用貸”不能提前還款,如果提前還款,需要支付一定比例的違約金。這樣看來,作為購房者而言,雖然首付問題解決了,但是每月的還款壓力也不小。

  “首付貸”死灰復燃的背后

  2018年對于房企來說是難熬的一年。融資方面,在金融降杠桿的大背景下,房企融資難度加大,融資成本升高。從10月社會融資規模增量來看,融資規模嚴重縮水:10月份社會融資規模增量為7288億元,創2016年8月份以來27個月新低。較9月份社會融資規模增量21682億元,環比下跌66.39%,同比下跌39.29%,10月份社會融資規模增量同環比雙雙下跌,且跌幅較大。除了社會融資規模增量嚴重縮水以外,表外融資也處于下行趨勢,隨著房地產市場調控的持續加碼,房地產金融市場未來仍不樂觀。

  銷售方面,“金九銀十”不再,年底銷售回款壓力驟增,開發商通過降價促銷、首付分期等手段吸引購房者。此時受購房資格和首付比例抬升的雙重影響,購房者的資金壓力進一步加大。對于消費者來說,有資金的持幣觀望,著急買房的剛需卻卡在上調的首付比例上。為了緩解首付壓力,“貼心”的“首付貸”“首付分期”便重現江湖。

  根據諸葛找房數據統計顯示,受房貸收緊影響,按揭貸款增量連續三月下滑,居民短期貸款卻增幅持續擴大。10月末人民幣貸款余額133.96萬億元,同比增長13.1%,增速比上月末低0.1個百分點,比上年同期高0.1個百分點。當月人民幣貸款增加6970億元,同比多增338億元,環比接近腰斬。人民幣貸款增量主要來源于票據融資與居民短期貸款。

  對于此類短期貸款的用途,11月2日,央行發布的《中國金融穩定報告》中則提出了警示:合理管控個人住房貸款增長,加強居民消費貸款管理,防止資金挪用與購房行為,剛性需求得到保護,投機炒房行為被抑制。同時抑制資金過度流向房地產領域,對負債率高以及大量購置土地、具有囤房囤地和市場炒作等行為的房地產企業進行融資限制,房地產企業在融資渠道收緊、還債高峰期下,融資行為也被限制,房企面臨嚴峻的資金困境。

  監管難也是“首付貸”死灰復燃的原因之一,據業內人士透露,互聯網金融已經成為首付貸款的重要資金渠道,其向購房者發放“首付貸”的形式大致分為三種:一是開發商或房產中介機構,通過自營的互聯網金融平臺向購房者提供首付貸款服務;二是開發商或房產中介機構與第三方互聯網金融平臺合作,由前者提供購房首付貸款需求,后者提供貸款資金;三是互聯網金融平臺獨立提供貸款服務。可以說,整個“首付貸”的資金鏈比較復雜,資金來源和范圍較廣,加上銀行、P2P平臺等機構有可能暗地里為“首付貸”提供便利,所以會出現首付來源難以查清的情況。對于房產抵押貸款用作首付款的現象,有業內人士坦言,在實際操作中,一般貸款要有貸款用途說明。比如裝修、其他消費等,會有一個形式上的監管,但在實際執行過程中監管難度較大。

  美國麻省大學達特茅斯CIE經濟研究中心執行主任高連奎在接受記者采訪時表示:“從風險上而言,對于剛需人群,首付25%是一個安全邊際,如果通過高杠桿倉促入市,并且使用‘信用貸’這種缺乏有效抵押的方式,會使后續商業銀行各類貸款風險加劇。而目前金融平臺上又缺乏有效的監管措施,可能會使問題擴大。”

 
稿件來源: 中安在線
編輯: 封維
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